Нередко в региональные управления Роспотребнадзора (далее - Управления) обращаются граждане с жалобами, связанными с нарушениями микрофинансовыми организациями их прав как потребителей в момент оформления онлайн займов. Основные вопросы связаны с навязыванием дополнительных услуг.
Российское законодательство запрещает навязывать приобретение одних товаров, работ или услуг при приобретении других, а также дает заемщику право отказаться от дополнительной платной услуги, не потеряв при этом возможность получить кредит или заем. Согласно ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 22.12.2020) "О защите прав потребителей" (далее - Закон) потребитель может в любое время отказаться и от уже купленной дополнительной услуги - при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов. Любые условия договора, нарушающие установленные законом права потребителя, признаются недействительными.
Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" договор займа, оформленный онлайн, будет иметь признаки легитимности в том случае, если заемщик в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) указал стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и обеспечил возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.
При оформлении онлайн займов используется аналог собственноручной подписи в виде электронной подписи либо цифровых кодов (ссылок), которые поступают потребителю на мобильный телефон. Электронная подпись является единственным законодательно закрепленным аналогом собственноручной подписи человека.В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона "Об электронной подписи" от 06.04.2011 N 63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Нередко потребители в момент подачи заявления на получение займа не обращают внимание на значение каждого из таких присланных кодов (ссылок) на сотовый телефон и выражают свое согласие со всеми условиями. Для того, чтобы избежать негативные последствия, Управление информирует потребителей, на что необходимо обратить внимание в момент оформления онлайн займа:
1. проверьте наличие правил и условий предоставления займов на сайте микрофинансовой организации;
2. изучите все условия предоставления займа, в том числе: годовую процентную ставку (не более 365 % годовых, соответственно не более 1 % в день), условия возврата займа, штрафные санкции;
3. проанализируйте наличие дополнительных услуг в заявлении о предоставлении займа (улучшение кредитной истории, смс-информирование, рейтинг финансового здоровья, страхование, юридические, консультационные и т.п.). Откажитесь от ненужных дополнительных услуг, не связанных напрямую с оформлением договора займа;
4. если вам не предоставили ваш экземпляр договора в личном кабинете в сети «Интернет»/на электронную почту, откажитесь от совершения такой сделки;
5. помните, что если договор подписан потребителем, то действующим законодательством это расценивается как согласие с предложенными условиями и признать такой договор недействительным, заключенным под влиянием заблуждения или обмана в последующем крайне затруднительно и возможно только в рамках судебного разбирательства.
В случае возникновения спорной ситуации по договору займа потребителю необходимо:
- письменно обратиться в адрес микрофинансовой компании;
• в случае отказа в удовлетворении требований следует направить обращение финансовому уполномоченному;
• при несогласии с вступившим в силу решением финансового уполномоченного обратиться в суд (в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения).
Кроме того, региональным Управлением Роспотребнадзора может быть проведен анализ договора, заключенного между микрофинансовой организацией и потребителем. В случае, если будет установлено, что договор содержит условие ущемляющие права потребителя на свободный выбор услуги или возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, Управлением может быть рассмотрена возможность привлечения микрофинансовой организации к административной ответственности по ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ.
